ขับรถช่วงประกาศกฎอัยการศึก… เจอเหตุไม่คาดคิด ใครรับผิดชอบ!?

ประกันรถยนต์ในประเทศไทย โดยทั่วไปจะไม่คุ้มครองความเสียหายหรือความรับผิดที่เกิดจากสงคราม การจลาจล หรือสถานการณ์ฉุกเฉินทางกฎหมาย เช่น กฏอัยการศึก แต่ก็จะจ่ายเป็นกรณีๆไป แต่สำหรับอุบัติเหตุทั่วไปที่ไม่เกิดจากการกระทำสงคราม ประกันคุ้มครองปกติ

เหตุผลที่ไม่คุ้มครอง

• ประกันรถยนต์มาตรฐานในไทย (ภาคสมัครใจ หรือ ภาคบังคับ) มักมี ข้อยกเว้น (exclusion clause) ที่ระบุชัดเจนว่าไม่คุ้มครองเหตุการณ์ที่เกิดจาก:

  • สงคราม (ประกาศหรือไม่ประกาศ)

  • การจลาจลหรือความไม่สงบภายในประเทศ เช่น กบฏ รัฐประหาร หรือกฏอัยการศึก
    

• เป็นมาตรฐานทั่วโลกว่า “war exclusion clause” คือข้อยกเว้นที่ประกันจะไม่จ่ายเมื่อเกิดการกระทำทางสงคราม, การจลาจล, หรือการรัฐประหาร เพื่อป้องกันความเสี่ยงขั้นร้ายแรงและครอบคลุมไม่จำกัดของเหตุการณ์ดังกล่าว

ทางเลือกเพิ่มเติม (ถ้าต้องการความคุ้มครอง)

• ปกป้องเพิ่มเติมอาจทำได้ผ่าน ประกัน War Risk (War‑risk insurance) ซึ่งเป็นกรมธรรม์เฉพาะที่ออกแบบมาเพื่อคุ้มครองความเสียหายจากสงคราม การจลาจล หรือการกระทำที่มีลักษณะทางสงคราม เช่น การรุกราน การจลาจล ฯลฯ
  โดยเบี้ยประกันมักสูง และไม่ได้มีให้บริการทั่วไปในประกันรถยนต์ปกติ—โดยเฉพาะในไทย แต่มีใช้ในธุรกิจเรือเดินทะเลหรือสายการบิน
  

คำแนะนำ

• อ่าน “กรมธรรม์” หรือเอกสารเงื่อนไขข้อยกเว้น อย่างละเอียด เพื่อดูว่าในกรมธรรม์ของคุณมีข้อยกเว้นเรื่องสงครามหรือกฏอัยการศึกหรือไม่

• หากคุณอยู่ในพื้นที่เสี่ยง หรือมีความกังวลว่าการคุ้มครองปัจจุบันอาจไม่เพียงพอ ควรสอบถามบริษัทประกันภัยหรือโบรกเกอร์ ถึงตัวเลือกการซื้อประกันเสริม (เช่น War‑risk) พร้อมประเมินค่าเบี้ยเพิ่มเติม

• สำนักงาน คปภ. (Office of Insurance Commission ของไทย) กำกับดูแลด้านประกันภัย คุณสามารถติดต่อสอบถามเพิ่มเติมเกี่ยวกับมาตรฐานข้อยกเว้น หรือขอคำแนะนำเบื้องต้น

รายละเอียดเพิ่มเติม

• บริษัทประกันภัยส่วนใหญ่ได้ระบุไว้ในข้อยกเว้น (war exclusion clause) ว่าจะไม่คุ้มครองเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับสงคราม การยึดอำนาจ รัฐประหาร การจลาจล หรือประกาศกฏอัยการศึก ไม่ว่าจะเป็นพื้นที่ใด

• เช่น หากมีประกาศใช้กฏอัยการศึกในกรุงเทพฯ หรือจังหวัดอื่นก็ตาม แม้รถยนต์จะเสียหายจากเหตุการณ์ในพื้นที่นั้น แต่กรมธรรม์ก็จะไม่จ่ายค่าสินไหมตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

  

ถ้ารถ “ชน” กันในช่วงที่มีการประกาศ กฎอัยการศึก หรือในพื้นที่ที่มีความไม่สงบ คำตอบว่า “ประกันจะคุ้มครองหรือไม่” ขึ้นอยู่กับ สาเหตุของอุบัติเหตุ และ ข้อยกเว้นในกรมธรรม์ ดังนี้

✅ กรณีที่ ประกันยังคุ้มครอง

• รถชนแบบ อุบัติเหตุทั่วไป ที่ไม่มีความเกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ความไม่สงบ เช่น:

  • ชนท้ายตามปกติบนท้องถนน

  • รถลื่นไถลในฝน

  • รถชนกันเอง โดยไม่มีม็อบ ไม่มีการยิง หรือความวุ่นวายเกี่ยวข้อง

✅ ประกันคุ้มครองตามปกติ (ถ้ามีประกันชั้น 1 หรือ 2+ ที่ครอบคลุมความเสียหายของรถคันเอาประกัน)

---

❌ กรณีที่ “ประกันไม่คุ้มครอง”

• ถ้ารถชนเกิดจากเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับ:

  • การจลาจล

  • การกระทำของทหาร/เจ้าหน้าที่ภายใต้กฎอัยการศึก

  • การปะทะทางทหาร / การป้องกันการก่อการร้าย

  • โดนลูกหลง / รถถูกทำลายจากอาวุธ / ยึดรถ

  • หรือแม้แต่กรณี “ชนกันเพราะหลบเหตุการณ์สงครามหรือความไม่สงบ”

❌ ประกันจะไม่คุ้มครอง เพราะเหตุเข้าเงื่อนไข “ข้อยกเว้น” ด้านสงคราม จลาจล และความไม่สงบในกรมธรรม์

ตัวอย่างข้อความจากกรมธรรม์ที่ควรเช็ก:

ข้อยกเว้น: บริษัทจะไม่รับผิดชอบความเสียหายใด ๆ ที่เกิดขึ้นจาก…

• “…การรบพุ่ง สงคราม (ไม่ว่าประกาศหรือไม่ประกาศ) การจลาจล ปฏิวัติ หรือการกระทำภายใต้กฎอัยการศึก”

• “…การกระทำของผู้มีอำนาจควบคุมรัฐหรือฝ่ายที่มีอำนาจ”

 สรุปสั้น ๆ